Hypotheek ondernemer afgewezen toch woning gekocht

Hypotheek ondernemer afgewezen? In deze praktijkcasus laten wij zien hoe een 24-jarige ondernemer, na een afwijzing van de bank en met nog maar één week tot het verlopen van de ontbindende voorwaarden, tóch zijn woning kon financieren.

Paniek na afwijzing hypotheekaanvraag:

De vader van onze cliënt nam in paniek contact met ons op. De hypotheekaanvraag van zijn zoon en tevens ondernemer was door de bank afgewezen en de ontbindende voorwaarden van het koopcontract zouden binnen een week verlopen.
De accountant van de cliënt had hem naar All for Finance doorverwezen. Volgens hem klopte de afwijzing namelijk niet met de financiële situatie van de ondernemer.
Onze cliënt is 24 jaar en heeft in 2021 de BV van zijn vader overgenomen. Deze BV bestaat al sinds 2003.

De oorspronkelijke hypotheekaanvraag:

De cliënt had een woning gekocht voor €405.000.

Het plan was:

• €250.000 hypotheek bij de bank
• circa €155.000 lening vanuit de eigen BV via een hypotheekconstructie

Waarom de hypotheek voor deze ondernemer werd afgewezen:

De eerdere adviseur had de aanvraag op deze manier bij de bank ingediend. De bank wees de aanvraag echter af met als reden:

• inkomen te laag
• verplichtingen te hoog

De aanvraag was gebaseerd op de inkomensjaren 2022, 2023 en 2024 en werd ingediend onder de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie.

Meer over NHG richtlijnen en leennormen kun je nalezen via
https://www.nhg.nl/

Eerste stap: uitstel aanvragen:

Na de eerste hypotheek ondernemer afgewezen melding van de bank hebben wij het dossier opnieuw volledig geanalyseerd. Tijdens het eerste gesprek was voor ons al snel duidelijk dat de situatie waarschijnlijk anders lag dan de bank had beoordeeld.

Omdat de ontbindende voorwaarden bijna zouden verlopen, hebben wij de cliënt eerst geadviseerd om uitstel aan te vragen bij de verkopende partij. Die extra tijd hadden we nodig om de hypotheekaanvraag opnieuw en beter onderbouwd bij de bank in te dienen.

Wij waren van mening dat deze hypotheek in principe haalbaar moest zijn.

Andere benadering van het ondernemersinkomen:

Een belangrijk punt was dat de bank uitging van het gemiddelde inkomen over drie jaar.
Wij hebben de bank gevraagd om naar een andere periode te kijken. In plaats van 2022, 2023 en 2024 hebben wij voorgesteld om te kijken naar: 2023, 2024 en 2025.
Het jaar 2025 liet namelijk een duidelijke groei zien. Hoewel het jaar nog niet definitief was vastgesteld, was het boekjaar wel al afgerond en gaf het een realistischer beeld van de huidige onderneming.

Andere structuur van de financiering:

Daarnaast hebben we de aanvraag anders ingestoken.

In plaats van een hypotheek van €250.000, hebben wij een hypotheek van €405.000 bij de bank aangevraagd. De reden hiervoor was dat het onttrekken van €155.000 uit de BV de balans van de onderneming zou verzwakken. Hierdoor zouden belangrijke financiële ratio’s voor de bank negatief kunnen uitvallen. Door de volledige financiering bij de bank aan te vragen bleef de financiële positie van de BV sterker.

Akkoord van de bank:

De bank ging uiteindelijk akkoord met het door ons voorgestelde inkomen en gaf een hypotheekakkoord af voor €405.000. Echter kon de hypotheek niet onder Nationale Hypotheek Garantie worden verstrekt. Daardoor geldt momenteel een renteopslag van ongeveer 0,3%.

De woning is inmiddels gepasseerd bij de notaris.
De cliënt heeft daarnaast altijd nog de mogelijkheid om later alsnog een deel van de financiering via zijn BV te laten lopen en daarmee de hypotheek bij de bank te verlagen.

Compliment van de bank:

Een bijzonder detail is dat dezelfde bank die de aanvraag eerder had afgewezen, uiteindelijk het akkoord heeft gegeven. We kregen zelfs complimenten van de bank voor de manier waarop de aanvraag was opgesteld en onderbouwd. Zij gaven duidelijk aan dat de manier waarop een adviseur een dossier presenteert richting de bank een groot verschil kan maken.

Resultaat ondanks eerdere hypotheekafwijzing:

Een jonge ondernemer van 24 jaar met een eigen woning en een betaalbare hypotheek.

Ook ondernemer en moeite met een hypotheek?

Ben je ondernemer en heb je gehoord dat een hypotheek niet mogelijk is? Of is je aanvraag afgewezen terwijl je denkt dat het wél haalbaar moet zijn?

Neem gerust contact op met All for Finance. Wij kijken graag met je mee naar wat er wél mogelijk is.
https://www.allforfinance.nl/contact/