Tweede hypotheek

Een tweede hypotheek

Een tweede hypotheek is een extra hypotheek die je afsluit naast je bestaande hypotheek. Het geeft je meer financiële ruimte om bepaalde wensen, zoals een verbouwing of het verduurzamen van je woning, te realiseren. Ook kan het gebruikt voor andere uitgaven zoals de aanschaf van een auto, boot, tweede huis of vakantiewoning.

Waarom een extra hypotheek?

Zo’n extra hypotheek kun je voor meerdere doeleinden gebruiken. De belangrijkste, meest voorkomende bespreken we hieronder:

Een verbouwing

Vaak wordt een tweede hypotheek afgesloten omdat mensen hun huis willen verbouwen of als ze extra financiële ruimte nodig hebben voor het onderhoud van hun huidige woning. Een uitbouw, gloednieuwe badkamer, nieuwe keuken of een dakkapel; het zijn manieren om je huis beter te laten aansluiten op je wensen. Het kost alleen wel wat en deze middelen heb je misschien niet zomaar, direct achter de hand. Een tweede hypotheek biedt hierin uitkomst. Voordat je een tweede hypotheek aanvraagt voor een verbouwing, berekent onze expert eerst wat er mogelijk is. Zo weet je precies of je hypotheekplannen binnen het budget passen. Bij deze berekening krijg je direct beter zicht op je nieuwe hypotheeklasten.

Verduurzaming

Naast het verbouwen van je woning, kun je ervoor kiezen om deze te verduurzamen. Betere isolatie of zonnepanelen bespaart op je jaarlijkse energiekosten. Niet gek dat dit een belangrijke en populaire reden is voor een tweede hypotheek. Daarnaast is het ook goed om te weten dat als de hypotheek verhoogd wordt met maximaal €9.000,- voor enkel verduurzaming, je een verduurzaamheidsdepot kunt aanvragen. Je hoeft hierbij alleen aan te tonen dat je meer dan €33.000,- verdient om de hypotheek te kunnen verhogen. Als je deze gebruikt voor de verduurzaming van je huis, mag je 106% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten.

Een tweede huis

Naast het verbouwen of verduurzamen van je huidige woning, droom je er misschien al jaren van om te investeren in een tweede huis of vakantiewoning. Ook hiervoor kun je een tweede hypotheek gebruiken. Afhankelijk van de hoogte van je overwaarde kun je een tweede woning voor een deel of volledig betalen.

Anders, namelijk…

Je bent natuurlijk niet verplicht om de tweede hypotheek te gebruiken voor een woning. Dit extra potje mag je, bij de meeste hypotheekverstrekkers*, ook gebruiken voor andere uitgaven, zoals bijvoorbeeld een auto, grote vakantie, caravan of inkopen bij een bedrijf. Let er wel op dat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is over dát deel van je hypotheek dat je aan je woning besteedt.

*Benieuwd naar welke hypotheekverstrekker deze reden(en) financiert? Wij weten precies bij wie je moet zijn.

Wanneer kun je een tweede hypotheek krijgen?

Daar kunnen we kort over zijn: alleen als je overwaarde op je huidige woning hebt en voldoende inkomen, kun je een tweede hypotheek aanvragen. Is dat het geval dan kun je principe tot 100% van je woningwaarde aan hypotheek nemen.

Stel, je hebt 5 jaar geleden je woning aangekocht voor €250.000,- en deze is nu €300.000,- waard. Dan kun je op dit moment misschien wel €50.000,- extra aan hypotheek krijgen.

De verschillende vormen van hypotheek verhogen

Het afsluiten van een tweede hypotheek is één manier om je hypotheek te verhogen, maar niet de enige. Een schepje bovenop je huidige hypotheek kun je ook op andere manieren realiseren, afhankelijk van wat er in je hypotheekcontract staat.

Onderhandse verhoging

Het kan zijn dat je, bij het ondertekenen van je hypotheekakte, de hypotheek voor een bepaald bedrag bij het kadaster geregistreerd hebt. Destijds is er misschien gekozen voor een hoger bedrag dan wat je daadwerkelijk geleend hebt. Als dat zo is kun je, als je aan de inkomenstoets voldoet, je hypotheek verhogen tot het ingeschreven bedrag. Hiervoor hoef je niet opnieuw langs een notaris, wel moet er een waardebepaling van je woning plaatsvinden middels een taxatie of desktoptaxatie.

Tweede hypotheek afsluiten

Een tweede optie is het afsluiten van een nieuwe hypotheek; wat je meestal doet bij dezelfde hypotheekverstrekker. Hoeveel dit bedraagt hangt onder meer af van hoeveel geld je nodig hebt, hoeveel overwaarde je op je woning hebt en wat je inkomen toelaat. Als alles check is, moet de woning opnieuw getaxeerd worden en teken je een nieuwe hypotheekakte bij de notaris.

Oversluiten

Een derde mogelijkheid is om je huidige hypotheek over te sluiten. Je lost deze dan in 1 keer af – en betaalt daarbij mogelijk een boeterente aan je hypotheekverstrekker – om elders een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Voor die nieuwe hypotheek geldt de huidige woningwaarde, inclusief overwaarde, als uitgangspunt.

Kan ik een tweede hypotheek afsluiten?

Het afsluiten van een tweede hypotheek is niet zonder meer mogelijk. Voor de aanbieder is het belangrijk dat je de hogere maandlasten daadwerkelijk kunt dragen en deze zal altijd kijken naar je inkomen en financiële verplichtingen.

Mocht je in aanmerking komen voor een tweede hypotheek, zijn er een paar voorwaarden waar je rekening mee moet houden. Bij elke aanvraag stellen hypotheekaanbieders de volgende vragen:

• Is je toetsinkomen voldoende voor het hogere hypotheekbedrag?
• Is je hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde? In het geval van verduurzaming van de woning geldt er een maximum tot 106%.
• Wat zijn je verbouwplannen? Vaak is het voor de bank van belang dat de verbouwing de woningwaarde laat stijgen.
• Hoeveel bedragen je openstaande hypotheek- en maandlasten?

Advies voor tweede hypotheek

Zoals je leest, kunnen verschillende factoren een rol spelen bij de goedkeuring van een tweede hypotheek. Het is verstandig om een van onze experts mee te laten kijken. Deze checkt de huidige situatie en kan perfect inschatten wat je mogelijkheden zijn. Goed nieuws: vaak is dit meer dan je denkt!

Hoe werkt het afsluiten van een tweede hypotheek?

We begrijpen dat het afsluiten van een tweede hypotheek nogal indrukwekkend kan overkomen. Waar sluit je het af? Hoe werkt het allemaal precies? Wie kan mij het beste ondersteunen? Allemaal vragen die, heel logisch, naar boven kunnen komen bij het uitzoeken van je mogelijkheden.

En, heel eerlijk, er komt inderdaad best wat bij kijken qua uitzoeken en regelen. Gelukkig staat ons team aan financiële experts altijd voor je klaar. Benieuwd naar hoe we jou kunnen ondersteunen? Dat gaat als volgt:

• We bespreken eerst je mogelijkheden op basis van je huidige situatie, kijken óf en op welke manier een tweede hypotheek een goede optie is.
• Hierna vragen we een hypotheekofferte aan. Daarin zie je onder andere terug wat je maandlasten worden en hoeveel de rente wordt.
• We vragen een taxatie van je woning aan, zodat ook dit op tijd in gang wordt gezet. De bank kan bekijken of je inderdaad aan alle voorwaarden voldoet.
• Is de hypotheekofferte wat jou betreft akkoord? Dan ontvang je een definitieve offerte. Als het om een onderhandse verhoging van de huidige hypotheek gaat, is alles rond na het ondertekenen van de offerte. Binnen een week ontvang je het geld op je rekening of wordt het bouwdepot geopend.
• Is een onderhandse verhoging niet mogelijk, dan moet er een tweede hypotheekakte gemaakt worden en wordt er een afspraak gemaakt bij de notaris. Hierna is alles rond.

Als je het geld voor een verbouwing gebruikt, komt het meestal in een bouwdepot te staan. Vanuit hier worden de rekeningen van de aannemer en andere kosten betaald. Heeft het geld een ander nut, dan wordt het geld direct naar je overgemaakt door de notaris.

Je kiest voor je tweede hypotheek opnieuw een hypotheekvorm en een rentevaste periode. Zo wordt de extra hypotheek een compleet nieuwe hypotheek; waarover je nieuwe afspraken maakt met de hypotheekverstrekker.

Wat zijn de kosten voor een tweede hypotheek afsluiten?

Bij het afsluiten van een tweede hypotheek of een onderhandse lening brengen kosten met zich mee. Dit is een gestandaardiseerd proces met de volgende kosten:

• Taxatiekosten om te toetsen of je hypotheek in verhouding staat tot de woningwaarde, moet deze opnieuw getaxeerd worden. Je betaalt daarom eenmalige taxatiekosten.
• Notariskosten als er sprake is van een onderhandse lening is er geen sprake van notariskosten. Maar, een níeuwe hypotheek betekent een níeuwe hypotheekakte. Je ondertekent deze bij de notaris. De notaris maakt tevens de hypotheekakte op en zorgt ervoor dat je nieuwe hypotheek in het kadaster ingeschreven wordt. Ook daarvoor betaal je een eenmalig bedrag – vaak is dit iets minder dan €1.000,-.
• Advieskosten bij elke vorm van hypotheekverhoging is het verstandig om hypotheekadvies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Hiervoor betaal je bij all for finance een vast bedrag. Je bent er dan zeker van dat je goed geholpen wordt en dat je niets over het hoofd ziet.

Alle bovenstaande kosten zijn fiscaal aftrekbaar indien dit geld is aangewend voor verbetering of verbouwing van de woning. Als je belastingaangifte doet over het jaar waarin je je hypotheek hebt afgesloten kun je deze kosten opvoeren; precies zoals je bij je eerste hypotheek hebt gedaan. Zo vallen de kosten voor het afsluiten van een tweede hypotheek lager uit.